Bảo Hiểm Xe - Rẻ Nhất Có Phải Là Tốt Nhất?

Mỗi ngày tôi đọc & nhìn thấy bao nhiêu quảng cáo về bảo hiểm xe và tất cả đều nói về "giá rẻ", "giá thấp nhất", "$19 một tháng", và "tiết kiệm tiền". Trong lòng tôi tự nghĩ "chưa thấy có một mặt hàng hoặc dịch vụ nào lại chỉ toàn quảng cáo vể giá cả như bảo hiểm xe. Còn chất lượng, giá trị, lợi ích của nó để đâu?"

Người Việt mình có câu "tiền nào, của đó", có lẽ ít khi sai. Cùng một mặt hàng, có bao nhiêu chất lượng khác nhau. Ví dụ rộng nhất là hàng "made in China" so với "made in USA"! Giầy không hiệu khác với giầy hiệu một trời một vực, mà giầy hiệu thì cũng có đủ chất lượng khác nhau (Converse, Vans, Nike, Adidas). Rồi ta phải bàn đến nơi mua hàng. Mua giầy ở Sears khác xa với mua giầy ở Macy's hoặc Nordstrom. Ngoài chuyện hàng ở Nordstrom chất lượng hơn, sự hiểu biết  về sản phẩm, cách phục vụ và luật trả lại hàng (return policy) là cả một khác biệt lớn.

Đó là tôi mới nói đến chuyện mua giầy, là một trong những sản phẩm đơn giản, dễ hiểu, dễ nhận ra sự khác biệt giữa chất lượng khác nhau. Đi giầy "dỏm" thì bị đau chân, chai chân, đi không thoải mái. Giầy cao gót mà chất lượng "dỏm" thì cứ đi một bước là nó kêu kèn kẹt, quê cả mặt, là phải trả lại hoặc vất đi ngay.

Còn những mặt hàng hoặc dịch vụ phức tạp hơn như máy vi tính, điện thoại, thẻ tín dụng, bảo hiểm, khai thuế, bác sĩ, luật sư thì khó so sánh được sự hơn kém, khó nhận được các đặc tính hay và dở, và cái gì cần thiết cho mình. Thành ra bạn phải có đủ kiến thức để đánh giá về giá trị của nó.

Nói riêng về bảo hiểm, nó không những là sản phẩm phức tạp với nhiều loại bảo vệ khác nhau mà đa số không hiểu hết. Nó còn là một thứ hàng bạn không cầm được trong tay sau khi trả tiền, cũng như ít khi nào dùng đến! Thành ra chúng ta có lẽ quên mất tầm quan trọng của nó và cảm thấy nó là thứ hàng không cần thiết, mua phí tiền. Vì vậy, nhiều người cứ cắt hết các "coverage" có lợi, và chỉ mua mức bảo hiểm thấp nhất có thể được. Nếu vậy, cứ không mua bảo hiểm là "rẻ" nhất! Nhưng, rẻ nhất có phải là tốt nhất?

Với vai trò là người có bằng bảo hiểm - được quyển cố vấn vể bảo hiểm, tôi xin mạn phép nhắc lại vai trò của bảo hiểm cho các bạn nghe: Mục đích của bảo hiểm là "với một số tiền nhỏ, bạn dùng công ty bảo hiểm chi trả phí tổn tài chính cho mình khi rủi ro lớn sảy ra".

Hàng năm, theo thông tin của chính phủ cung cấp (www.cencus.gov), nước Mỹ có trên 11 triệu vụ đụng xe, trong đó có trên 2 triệu người bị thương tích, 76 ngàn người liên quan đến những vụ đụng chết người  và trên 30 ngàn người bị chết. Trong số người bị chết vì xe đụng, có khoảng 4000 người đi bộ và 650 người đi xe đạp.

Không nói đâu xa, chúng ta đều chứng kiến những vụ đụng xe lớn sảy ra hằng ngày trên freeway, đường trong hoặc trên TV! Ai biết khi nào nó sẽ sảy ra cho mình hoặc gia đình.  "Với một số tiền nhỏ" bạn có thể an tâm không phải dùng tiền riêng dành dụm bấy lâu để trả cho người bị đụng hay cho chính thương tích và xe của mình! Một vụ đụng xe nặng phải đền vài trăm ngàn không phải là hiếm!

Thành ra bảo hiểm mua mà không đủ thì nếu bạn đụng người ta, "tiền bạc tiêu tán", "nhà tan cửa nát", "vợ chồng lục đục" rất có thể sảy ra. Dù bạn không có tài sản, tòa án có thể khấu trừ lương của bạn thẳng qua hãng làm cho đến khi bạn trả hết phần bồi thường cho bên bị đụng!

Nếu người ta đụng mình, mà họ không có bảo hiểm hoặc không đủ, thì bạn cũng lâm vào trường hợp "tiêu tán tiền bạc" như thường, trừ phi bạn đi mướn luật sư đòi tiền cho bạn. Việc đó rất tốn thời gian và có khi không lấy được gì. Trong khi đó bạn phải chi trả đủ thứ tiền trước đã! Nhiểu khi bạn bị thương tích nặng phải nghỉ làm, mất tiền lương nữa! Nếu bạn có bảo hiểm "un/underinsured motorist" cao, khi người đụng mình không có đủ bảo hiểm, công ty bảo hiểm của bạn không những trả cho bạn phí tổn y tế, đền bù cho sự đau đớn bạn phải chịu đựng, mà còn trả cho bạn tiền lương bị mất mát vì bạn không đi làm được trong thời gian chữa trị.

Thành ra bạn nên mua bảo hiểm cao nhất, mà mình có khả năng trả, và bảo hiểm liability ít nhất ngang với giá trị tài chính bạn có (nhà, xe, tiền savings), và không ít hơn 100/300/100.

Mà phải chi sự cách biệt giữa bảo hiểm ở mức thấp nhất (15/30/5), và bảo hiểm cao (100/300/100) quá mắc mà bạn phải so đo. Thông thường, tôi thấy nó chỉ cách nhau khoảng $7-$10 một tháng cho một xe, cho cả liability & un/under-insured motorist.  Mức 250/500/250 chỉ hơn có $4-$5 nữa một tháng so với 100/300/100!  Một ly café Starbuck mình uống hằng ngày đã là $5 rồi!

Bây giờ nói đến việc "chọn mặt gửi vàng", theo tôi, có hai yếu tố chính: công ty bảo hiểm uy tín và nhân viên bảo hiểm hiểu biết và tận tâm.

Muốn biết công ty nào tốt thì bạn có  thể vào Internet xem "đánh giá" của các công ty chuyên đánh giá độc lập như A.M. Best & insure.com. Sự đánh giá được dựa trên 4 yếu tố: quy trình bồi thường (claim processing), sự phục vụ khách hàng (customer service), giá trị của sản phẩm (value for the price), sức mạnh tài chánh của công ty (financial strength).

Trong ngành bảo hiểm, công ty nào lớn và lâu đời rất là quan trọng, vì khả năng bồi thường liên quan trực tiếp đến khả năng tài chánh. Một công ty luôn đứng hàng đầu trong nhiều năm dài cho thấy sự uy tín cao. Tiếng Mỹ gọi những công ty này là "standing the test of time" và vì vậy không dễ gì bị "sập tiệm". Ngoài ra, công ty bảo hiểm nào có nhiều sản phẩm cũng có nhiều lợi điểm vì họ có thể cố vấn cho bạn tốt hơn do họ biết tài chính của bạn một cách toàn diện.

Yếu tố thứ hai là "người agent am tường và tận tâm". Một agent hiểu biết và hết lòng sẽ giải thích kỹ lưỡng các loại bảo vệ (coverage) cho từng cá nhân & giúp bảo vệ tài chính của khách hàng tốt hơn. Giá cả bạn trả cũng như nhau nếu mua online hay trực tiếp qua agent. Hơn nữa, những công ty không có văn phòng "local" chỉ mướn những người không có bằng trả lời phone, gọi là "order taker"; vì thế họ không thể cố vấn bạn về bảo hiểm.  Vậy tại sao bạn không sử dụng agent để phục vụ cho mình?

Điều cuối cùng tôi muốn nói đến là không một công ty nào dám đảm bảo giá của mình luôn luôn rẻ nhất vì giá bảo hiểm dựa vào nhiều dữ kiện: xe (tuổi, loại xe) , người lái (tuổi, địa chỉ, lịch sử lái xe), mức coverage, và các loại discount. Vì vậy, bạn nên dành thời gian "shop around" và chọn cho mình một công ty tốt và một agent thực sự quan tâm đến quyền lợi khách hàng.

Để kết thúc bài viết này, tôi xin được chia xẻ một chuyện có thật của một người thân trong gia đình. Anh ấy tên là S. và anh đã mua bảo hiểm với một công ty rất uy tín (xin được giấu tên) ở mức 250/500/250, và Medical Payment $100,000 cho suốt 40 năm và chưa một lần đụng xe. Cách đây 2 năm (6/2012) anh bị đụng rất nặng trên freeway, làm chiềc xe hoàn toàn bị hư hỏng, phải "totaled", còn anh thì bị bất tỉnh nhân sự. Xe cứu thương phải đến cấp cứu và cưa xe ra để cứu anh. Người đụng chỉ có bảo hiểm 15/30/5, nhưng vì anh có bảo hiểm under-insured thành ra anh đã được hãng bảo hiểm của mình đền bồi $235,000 ($250,000 - $15,000) cho sự đau đớn, và mất income, và trả thêm $100,000 cho phí tổn y tế do anh có "Medical Payment" coverage. Nếu làm một con toán đơn giản thì ta sẽ thấy anh đã quá khôn ngoan khi mua bảo hiểm. Với số tiền $36 trả thêm hàng tháng để mua bảo hiểm từ mức thấp nhất (15/30/5) lên đến 250/500/250 và med pay $100k, cho 40 năm qua, anh chỉ trả thêm $17,280 hơn một người mua bảo hiểm thấp nhất. Tuy nhiên, anh đã được đền bồi $335,000! Đây là một bài học về tài "nhìn xa trông rộng", đáng để chia xẻ với mọi người đang có bảo hiểm rất thấp.

Dana Nguyễn
State Farm Agent
Ins. Lic #: 0I74425